真实利息计算公式

我是叶老师，一个教你存20年午饭钱的热心市民。

你算过借的钱了吗，最后要还多少利息？

以信用卡账单分期为例：

例如，对于投资促进，票据的分期付款率如下

12个月的分期利率为7.92%。很多人对本金和利息的理解如下：

年息

10000*7.92%=792元

本金和利息合计

10000792=10792元

每期还本付息

10792/12=899.33元

乍一看真的很便宜，银行也是这么给你做的，所以大家才敢在buybuy里用信用卡分期买。

然而很明显，银行利用了大部分用户不了解“钱的时间价值”这一缺点来欺骗你。

所谓“货币的时间价值”，是指当前持有的一定数量的货币，其价值高于未来获得的等价货币。

钱被占用了，就会失去其他机会的投资回报，也就是有机会成本。由于通货膨胀，货币可能会贬值。资金被占用后，可能会有风险，需要一定的风险补偿。所以钱有“时间价值”。

我们向银行贷款，占用了银行的资金，对银行进行“货币时间价值”的补偿是合理的。但是当你把每期已经偿还的本金，每期要偿还的本金，每期的利息拆解一下，就能发现猫腻：

看到了吗？

虽然我们每期都还了一部分本金，剩下要还的本金越来越少，但是每期要还的利息还是按照贷款总额10000元计算的。直到最后一期，我们只欠银行本金833.33元，还要还利息66元。

从“钱的时间价值”来看，在这一期的信用卡账单中，每笔本金实际占用的时间是不同的：

其实第一期本金只需要一个月，第二期本金需要两个月，以此类推。只有第十二期本金真正需要12个月，其他分期越早，本金的借款时间逐级递减。

每笔本金被占用的时间不同，却要承担相同的“名义年利率”。相当于这种账单分期，手续费总是按照“贷款金额”而不是“实际占用金额”来计算。这笔钱的实际年利率远高于7.92%的名义年利率。

那么这个账单分期的实际年利率有多高呢？

我们可以用【货币时间价值计算器】来计算这些现金流的实际月利率(本金):

PS:因为是现金支付，所以每期现金流都是“-”。

因此，该票据每期实际月利率为1.192%，实际年利率为14.31%。

如果考虑每年复利的次数，最终的有效年利率为：

(11.192%)^12-1=15.29%

没有TVM计算器，我们也可以用excel中的IRR公式来计算。

IRR可以用来计算各期现金流量的实际收益率。

计算过程：

(1)打开excel表格，在B2框中输入总账单分期金额10，000，在B3-B14框中输入每期现金流支出-899.33；

(2)勾选B15框，输入“=IRR(B2:B14)”得到实际月利率1.1925%。乘以12期，实际年利率为14.31%。

(3)如果考虑每年复利的次数，实际年利率可以是15.29%。

于是，所谓的“信用卡账单分期”，实际利率远远超过名义利率！

相关问答：相关问答：装修贷2.5%，每月还息到期还本，实际利率是多少？

题主办理的装修贷，年利率2.5％，每月还息，到期还本，你的实际年化利率就是2.5％，以10万元计，你一年总共还的利息就是2500元，这个利息非常划算。但是现实中的装修贷却很少能享受到你享受到的政策，一般有以下几种情况，以10万为依据。

年利息2.5％，一年期，每月还息，到期还本，这个实际年利率是2.5％，一年支付利息就只有2500元；年利息2.5％，一年期，每月本息合计归还，每月本息合计归还：10/12+2500/12=8333.34+208.33=8541.67，此种还款方式的实际年化率是：5.43％；年利率2.5％，三年期，每月本息合计等额归还，月还款额为：10/36+2500*3/36=2777.78+208.33=2986.11，此种还款方式的实际年化率是：5.30％；年利率2.5％，五年期，每月本息合计等额归还，月还款额为：10/60+2500*5/60=1666.67+208.33=1875，此种还款方式的实际年化率是：4.73％；

一般信用贷款就是以上几种还款方式，银行说到的年利率2.5％，根据你的还款方式及时间的不同，实际支付利息的年化率与年利率完全不同，就如同信用卡的分期手续费一般，表面看比较低，但对比还款方式及资金使用率后，实际支付的成本高于表面年利率或手续费，在贷款或者信用卡分期过程中一定要看清条款，选择最适合自己，成本最利于自己的方式。

我是阳光金融77，多年专业金融工作经验，人至中年，孕有2娃，经历过生活的起起落落，愿意将家庭理财与贷款负债的专业知识分享，欢迎点赞与关注，更欢迎文后评论共同分享不同的观点！

等额本息如何计算实际利率

等额本息还款中求实际利率方法：

等额本息还贷，先算每月还贷本息：BX=a*i(1+i)^N/[(1+i)^N-1]

等额本息还贷第n个月还贷本金：B=a*i(1+i)^(n-1)/[(1+i)^N-1]

等额本息还贷第n个月还贷利息：X=BX-B=a*i(1+i)^N/[(1+i)^N-1]-a*i(1+i)^(n-1)/[(1+i)^N-1]（注：BX=等额本息还贷每月所还本金和利息总额，B=等额本息还贷每月所还本金，a=贷款总金额i=贷款月利率，N=还贷总月数，n=第n个月，X=等额本息还贷每月所还的利息）

等额本金还款法利息计算：每月应还利息：an*i/30*dn

扩展资料：

等额本金还贷

缺点：前期月还贷额稍大（这可以用适当延长贷款时间来解决），每月还本息额不一样，不易记住

优点：每月还的本金额一样，故还去本金的速度较快（这才是本质的，还贷还贷还的就是本金），这特别有利于准备提前还贷的人，每月利息不相同，随着本金的逐月减少，利息也逐步减少，每月还贷额的不同就是因为这利息不同引起的。另外，等额本金还贷总利息支出比较少，从而也节省贷款成本。

参考资料来源：百度百科-等额本息

问一个求实际利率的问题(用金融计算器计算)

TIBAIIPlusPro

5->N期数

1055->PV现值

-60->PMT是coupon

-1000->FV最后一期的归还面额也就是终值

然后CPT->I/Y

也可以是

-1055->PV

60->PMT

1000->FV

只要保证收支是不同的符号就能算出正确的结果

分期还款的实际利率是多少

公式：大概的实际年利率=名义年利率×2-1

比如账单分期12期，每期费率是0.5%，如果直接把0.5%×12，得到年利率6%的结论，比如把1.2万分期，每期还1000元本金加60元手续费，可问题是，欠银行的钱是越来越少，手续费还是固定这么多。只欠银行1000元了，费率还是60元，年化利率可是72%。

所以，如果类似这种按月收取费率的，就可以简单套用上面的简化公式，得到一个大概的实际年利率，误差在1%以内。比如月费率0.5%，名义年利率是6%，真实年利率就大概11%左右。

扩展资料：

分期消费10000元，分12个月还，每个月还的本金约为833元（不含手续费）。也就是说，10000元你并没有用满12个月，只有你最后还的那笔833元用了12个月，而第一个月还的833元只用了一个月。货币是有时间价值的；

12个月后的833元和现在的833元肯定不是一回事，比如这833元放在货币基金或者存银行还可以产生收益。

内部收益率（IRR）是一个专有名词，是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

具体来说，大家用EXCEL或财务专业计算器输入每月还款额、借款总金额就能计算出实际利率。以上面提到的王先生为例，其消费10000元，分12期还款，每期费率0.6%，计算出的实际年利率大约是13%，远超过7.2%。